【社会观察】全民健保“方便性”与“费用低廉”世界第一

何谓保险？直接引用 WIKI 的定义来说：『保险被定义为透过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。』

说白话一点，就是平时没事的时候缴纳一点钱给保险公司，当真哪天遇到状况时，保险公司会根据一开始纳保所约定的内容，给与实质需要的补贴。具体的例子，就像是每年缴纳的汽车保险就是前述所说的东西。反过来讲，没持有汽车的人就不会去购买汽车保险，因为实质上不会有驾驶汽车运转事故所产生的对应风险。（事实上就算想买，没有汽车车牌，保险公司也无从卖你）。

所以保险和福利本质上是完全不同的两个概念。保险是一种风险管理，而福利通常是根据身份而来所伴随的权利。例如当你成为某国公民，就算不用缴纳任何费用，一旦满足规定的年限与年纪到达时，就能够领取该国的老人津贴。

至于医疗保险的例子。以临近国人爱去的日本来说，不管是就职，结婚，开公司，依亲... 任何原因，只要持有签证期限为期一年或更长时间的“非”日本人，都能透过持有在留卡来参加日本的国民健康保险。实务上，只要有过在日本留学或任何其他原因取得在留卡的人，都会知道可以加入日本的国民健康保险，减少旅日期间就医所产生的医疗负担。

因此近期某位大官说，让年龄比较大的他国人纳保，会有缴少用多的疑虑。这种说法其实是背离风险概念，而且歧视年长者的说法。因为年纪大后来才纳保的人，虽然费用缴纳的迟，但是同样地在开始纳保缴费之前，他是完全无法使用健保的。就像四十岁才买车缴保险的人，相对于二十岁买车缴保险的人，不会因为慢二十年买车，需要补缴前面二十年差距的保费。说到这里，你就会明白鄙人在下小弟我认为健保保费与薪资连动有多么的没道理，因为这就像是在暗示薪资级距高的人其健保支出会高过于薪资级距低的人。

至于保险滥用的问题，其实也没那么复杂，以汽车保险来说，用车人今年出门多撞个几次，明年拿到保单看到新费率后，你就会深切地认识到什么叫风险控制了XD 同样的道理，虽然年纪大的人在有些疾病上的盛行率高，但是高盛行率不代表他就一定会使用全民健保。而且全民健保是怎么被滥用的，其实看健保就医纪录就知道了。但是用在交通事故的汽车保险为什么不会有滥用的问题？其实也会有，只是机率低，因为中间有事故鉴定的机制，因此一旦真的发生滥用，几乎就可以笃定是诈保。而回到医疗的情况，我们欠缺的就是一个相当事故鉴定的机制，也就是分级医疗。现况是有病没病，需要处置不需要处置，大家都是按照自己的意愿，而非透过医疗专业来使用健保资源。然而这个现象是健保制度在实行上背离保险原理的问题，而不是本国人他国人早纳保晚纳保的问题。（不然直接改名承认我们这个叫做医疗福利，而且不收保费，那我也无话可说了）

新闻常常说台湾的健保世界第一，其实这个说法并不精确。应该要说台湾的医疗在“方便性”与“费用低廉”上是世界第一才对。然而这个世界第一并不是健保的功劳，而是多数基层医疗人员领取微薄的薪资，牺牲健康，与减少家人相处的时间，共体时艰集体所成就的结果。