【社會觀察】全民健保“方便性”與“費用低廉”世界第一

何謂保險？直接引用 WIKI 的定義來說：『保險被定義為透過繳納一定的費用，將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。』

說白話一點，就是平時沒事的時候繳納一點錢給保險公司，當真哪天遇到狀況時，保險公司會根據一開始納保所約定的內容，給與實質需要的補貼。具體的例子，就像是每年繳納的汽車保險就是前述所說的東西。反過來講，沒持有汽車的人就不會去購買汽車保險，因為實質上不會有駕駛汽車運轉事故所產生的對應風險。（事實上就算想買，沒有汽車車牌，保險公司也無從賣你）。

所以保險和福利本質上是完全不同的兩個概念。保險是一種風險管理，而福利通常是根據身份而來所伴隨的權利。例如當你成為某國公民，就算不用繳納任何費用，一旦滿足規定的年限與年紀到達時，就能夠領取該國的老人津貼。

至於醫療保險的例子。以臨近國人愛去的日本來說，不管是就職，結婚，開公司，依親... 任何原因，只要持有簽證期限為期一年或更長時間的“非”日本人，都能透過持有在留卡來參加日本的國民健康保險。實務上，只要有過在日本留學或任何其他原因取得在留卡的人，都會知道可以加入日本的國民健康保險，減少旅日期間就醫所產生的醫療負擔。

因此近期某位大官說，讓年齡比較大的他國人納保，會有繳少用多的疑慮。這種說法其實是背離風險概念，而且歧視年長者的說法。因為年紀大後來才納保的人，雖然費用繳納的遲，但是同樣地在開始納保繳費之前，他是完全無法使用健保的。就像四十歲才買車繳保險的人，相對於二十歲買車繳保險的人，不會因為慢二十年買車，需要補繳前面二十年差距的保費。說到這裡，你就會明白鄙人在下小弟我認為健保保費與薪資連動有多麼的沒道理，因為這就像是在暗示薪資級距高的人其健保支出會高過於薪資級距低的人。

至於保險濫用的問題，其實也沒那麼複雜，以汽車保險來說，用車人今年出門多撞個幾次，明年拿到保單看到新費率後，你就會深切地認識到什麼叫風險控制了XD 同樣的道理，雖然年紀大的人在有些疾病上的盛行率高，但是高盛行率不代表他就一定會使用全民健保。而且全民健保是怎麼被濫用的，其實看健保就醫紀錄就知道了。但是用在交通事故的汽車保險為什麼不會有濫用的問題？其實也會有，只是機率低，因為中間有事故鑑定的機制，因此一旦真的發生濫用，幾乎就可以篤定是詐保。而回到醫療的情況，我們欠缺的就是一個相當事故鑑定的機制，也就是分級醫療。現況是有病沒病，需要處置不需要處置，大家都是按照自己的意願，而非透過醫療專業來使用健保資源。然而這個現象是健保制度在實行上背離保險原理的問題，而不是本國人他國人早納保晚納保的問題。（不然直接改名承認我們這個叫做醫療福利，而且不收保費，那我也無話可說了）

新聞常常說台灣的健保世界第一，其實這個說法並不精確。應該要說台灣的醫療在“方便性”與“費用低廉”上是世界第一才對。然而這個世界第一並不是健保的功勞，而是多數基層醫療人員領取微薄的薪資，犧牲健康，與減少家人相處的時間，共體時艱集體所成就的結果。